De bkr hypotheek een wanhoopsproduct of een zegen

De afgelopen weken is er commotie ontstaan over aanbieders die hypotheken aanbieden aan mensen met een BKR-codering. Tegenstanders verwijten deze aanbieders dat ze onverantwoord om te gaan met mensen die te maken hebben of hebben gehad met betalingsproblemen. Dat er echter vraag naar is, blijkt wanneer men op internet gaat zoeken op BKR en hypotheek.

Meer dan 500.000 (!) hits van aanbieders die een BKR-hypotheek kunnen verzorgen. En allemaal noemen ze zich d specialist op dit gebied en allemaal vinden ze het geen probleem als u n of meerdere coderingen hebt. Maar wat wordt er nu aangeboden ? Als er zoveel aanbieders zijn dan moet het wel gaan om een commercieel product.

Wat is BKR?

Het BKR (Bureau Krediet Registratie) in Tiel houdt van alle Nederlanders financile gegevens bij. Als u bijvoorbeeld een lening afsluit dan geeft de bank waar u de lening hebt afgesloten, dit door aan het BKR. Het BKR registreert dit in het register. Omdat dit enkel de registratie is van het hebben va een lening, wordt dit ook wel een positieve registratie genoemd. Wanneer u echter uw betalingsverplichtingen niet goed nakomt dan zal de bank dit ook doorgeven aan het BKR. Uw lening krijgt dan een aanvullende registratie, een BKR-codering genoemd.

Ook als u uw lening heeft afgelost wordt dit ook in het BKR vastgelegd. Gedurende 5 jaar na aflossing van de lening blijft uw lening en evt. coderingen nog zichtbaar in het register. Een bank heeft middels het BKR dus inzicht in uw lopende verplichtingen, uw leenverleden en in uw betaalgedrag, uw kredietwaardigheid.

Voordat u een lening of hypotheek krijgt aangeboden zal een bank daarom altijd uw kredietwaardigheid toetsen in het register van BKR. Zodra blijkt dat u n of meer negatieve registraties heeft (gehad), zal een bank u in beginsel geen lening of hypotheek aanbieden. Enerzijds willen ze hiermee de klant beschermen, anderzijds willen ze ook geen klant die slecht kan of zal betalen.

De BKR-hypotheek

Het aantal mensen met een BKR-codering is de afgelopen jaren, waarschijnlijk door de slechtere economie, maar vooral ook door het sterk gestegen leengedrag, fors gestegen. Maar als u n keer een lening slecht heeft betaald, bent u dan voor altijd een wanbetaler? Dat hoeft natuurlijk helemaal niet te zijn! Toch zal een traditionele bank u vaak het nadeel van de twijfel geven.

Dit is de reden dat sinds een aantal jaren een aantal nieuwe banken op de Nederlandse markt zijn gekomen. Zij specialiseren zich in het verstrekken van hypotheken aan mensen met een BKR-codering. De ervaring hiervoor hebben ze opgedaan in Amerika en Engeland. Via onafhankelijke tussenpersonen worden deze hypotheken aangeboden op de markt.

Afhankelijk van het aantal en soort coderingen en hoelang het geleden is dat u een betalingsachterstand heeft gehad, wordt een maximale hypotheek verstrekt. Als het gaat om een enkele achterstand of om een probleem wat reeds een aantal jaren geleden heeft afgespeeld, dan kunt u een hypotheek krijgen tot maximaal 110 % van de waarde van uw woning, maar als u veel coderingen heeft (gehad) of recent heeft opgelopen of u heeft nog een betalingsachterstand, dan zal de bank u minder hypotheek verstrekken.

Daarnaast zal de bank afhankelijk een hogere rente in rekening brengen dan een traditionele bank; Een soort van risico-opslag. Afhankelijk van uw situatie zal de rente zon 1,5 tot 4,5 % hoger zijn. Daar staat tegen over dat bij de BKR-hypotheek geen aflossingsverplichting geldt en dat er ook geen bijproducten verplicht moeten worden afgesloten! Deze producten hoeft u alleen maar af te sluiten als u dat daadwerkelijk ook wilt.

Een nieuwe start?

Is de BKR-hypotheek nu goed of slecht? Dat hangt sterk af van uw eigen situatie. Uitgangspunt moet zijn dat u na zon 3 tot 4 jaar weer BKR-schoon bent, zodat u daarna weer een nieuwe financile start kunt maken in de reguliere markt. Als u daarvan niet overtuigd bent, dan lijkt de BKR-hypotheek voor u minder geschikt. Want realiseert u zich wel: Als u de BKR-hypotheek niet goed betaald, dan zal de bank uw woning verkopen en staat u op straat!

Harrie-Jan van Nunen is hypotheekadviseur van het jaar 2006.

Bron: Overgeld.nl 26 februari 2007