De Belgische rente zakt. Zijn we plots een half kernland van de eurozone?
Stelling: De rente op Belgisch staatspapier met een looptijd van 10 jaar zakte gisteren voor het eerst sinds lang onder de 3 procent, tot 2,95. De laatste keer dat de Belgische schatkist zo weinig betaalde om zich te financieren, dateert van augustusEen lagere rente wijst op een hogere waarde van een obligatie en op een toename van het vertrouwen van beleggers in de betreffende staatsleningen. Na een hoopvol begin van de dag eindigde de Spaanse rente fors hoger dan donderdag.
Belgische rente duikt onder 3 procent
In november vorig jaar kwam de rente op Belgisch staatspapier met een looptijd van tien jaar nog dicht bij 6procent. Belgie dreigde toen meegesleurd te worden in het zog van probleemlanden zoals Italie en Spanje, maar staat er nu veel beter voor.Zuid-Europese rente daalt door discussie eurobonds
Zodoende stijgt het rendement op tienjarig Duits papier vanmorgen licht en dalen de rentes bij vergelijkbaar Spaans en italiaans papier. Dat zegt Pieter Jan Datema, handelaar bij Saxo Bank. "In dat opzicht heeft de discussie over eurobonds op ditRente op Franse obligaties op recorddieptepunt als alternatief voor bunds
De rente op Franse staatsobligaties staat vandaag op een recorddieptepunt, waarbij deze obligaties worden gekocht als alternatief voor bunds. Het voordeel is dat Franse staatsobligaties meer opleveren dan Duitse, terwijl vanmorgen werd bekendgemaaktMaximale hypotheek op basis van de nieuwe gedragscode
De overheid signaleert te hoge hypotheken in verhouding tot het inkomen. Woningbezitters zouden hierdoor kwetsbaar zijn in geval van een daling van huizenprijzen, een stijgende rente of een daling van het inkomen. Vandaar dat per 1 januari 2007 een nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen van toepassing is. Hierin worden onder andere nieuwe regels gesteld ten aanzien van de bepaling van het verantwoord hypotheekmaximum. Wat zijn de gevolgen voor u?
Vanaf heden moet iedere bank op dezelfde wijze uw verantwoord hypotheekmaximum berekenen. Gevoelsmatig zou u kunnen denken dat u vanaf nu bij iedere bank hetzelfde hypotheekbedrag kunt krijgen. Toch is dat niet waar. Uw maximale hypotheek wordt weliswaar bepaald aan de hand van de dezelfde uitgangspunten, maar de uitgangspunten onderling kunnen verschillen.
1. Bepaling van het toetsinkomen
Het inkomen dat u verdiend dient als uitgangspunt voor de berekening, maar zoals we vorige keer al hebben opgemerkt hanteert niet iedere bank hetzelfde uitgangspunt. Zo zal de ene bank bepaalde inkomensbestanddelen, zoals bijvoorbeeld overwerk en onregelmatigheidstoeslag niet of beperkt meenemen. Daarnaast wordt er ook verschillend omgegaan met inkomen uit een tijdelijk dienstverband en/of inkomen uit een sociale uitkering. Ook in de nieuwe gedragscode mag iedere bank zelf bepalen welk(e) inkomen(sbestanddelen) zij wel of niet mee wil nemen in de hun berekening.
2. Toetsrente
Om te voorkomen dat u bij een stijging van de rente op korte termijn in betaalproblemen kunt komen wordt de maximale hypotheek gebaseerd op een vast minimum rentepercentage. Voor het eerste kwartaal van 2007 is dit minimum percentage 4,9%. Enkel indien u uw rente voor 10 jaar of langer vastzet, dan wordt gerekend met de rente die u daadwerkelijk gaat betalen. Tot 1 januari gold een minimum percentage van 6% voor rentes tot 5 jaar vast en het werkelijke tarief vanaf 6 jaar vast.
3. Woonquote
De woonquote is het percentage dat u van uw inkomen kunt besteden aan hypotheek. Dit percentage is door het NIBUD bepaald en wordt hoger naarmate uw inkomen hoger is. Tot 1 januari hanteerde iedere bank haar eigen percentages. Tussen de banken onderling golden grote verschillen, maar ze lagen over het algemeen bij iedere bank hoger dan de nieuwe NIBUD-percentages.
Conclusie
Per 1 januari is uw maximale hypotheekbedrag sterk verlaagd. Kon u bij een inkomen van (gezamenlijk) 30.000,- vrij eenvoudig een hypotheek van tussen de 165.000,- en 180.000,- lenen, per 1 januari ligt het maximum op ongeveer 135.000,- tot 140.000,-. Een verlaging van uw leencapaciteit met zon 20 %!
Afwijken van de gedragscode is mogelijk
Wat nu indien u meer wilt lenen dan dat volgens de gedragscode mogelijk is? Ondanks de onderlinge afspraak voor een meer verantwoord beleid mogen banken afwijken van de gedragscode. Als ze dit willen moeten ze zich houden aan een aantal voorwaarden:
Ten eerste moet de bank een motivatie vastleggen waarom ze hebben afgeweken. Goede motivaties kunnen zijn dat u een lening aanvraagt die minder bedraagt dan de waarde van uw woning, of indien bij u inkomensgroei te verwachten is, of indien u beschikt over een minimaal opleidingsniveau. De gehanteerde motivaties verschillen per bank en worden individueel toegepast.
Daarnaast zijn banken in dat geval verplicht om in uw offerte het bedrag te vermelden dat geldt als uw verantwoord hypotheekmaximum.
Met ruim een maand ervaring lijkt het erop dat een aantal banken zich strikt houden aan de nieuwe gedragscode terwijl een aantal aanbieders in iedere aanvraag een reden tot afwijking zien. Die laatste groep lijkt wellicht voor u het meest interessant. Maar houdt u er nu wel rekening mee dat, mocht het mis gaan, ze u wel gewaarschuwd hebben!
Harrie-Jan van Nunen is hypotheekadviseur van het jaar 2006.
Bron: Overgeld.nl 12 februari 2007
