De 5 grootste pensioenvalkuilen

Pensioenen moeilijk en saai? Dat valt eigenlijk wel mee. Om het goed te doen hoeft u zich er meestal maar een paar keer in uw leven een uurtje in te verdiepen. Zodra u gaat deelnemen in een pensioenregeling heeft het bijvoorbeeld zin het foldertje dat u dan krijgt door te lezen. Daarna kunt u volstaan met het jaarlijkse pensioenoverzicht te bekijken, zodat u antwoord kunt geven op vragen als: stel dat ik morgen zou overlijden hoeveel krijgen de achterblijvers dan, wat als ik morgen zou ophouden met werken, hoeveel geld krijg ik dan vanaf mijn 65e jaar en wat krijg ik als ik tot mijn 65e werk?

Wanneer u dit doet, weet u natuurlijk niet alles van uw pensioen, maar wel voldoende. U hebt in ieder geval al een enorme voorsprong op de rest van de bevolking. Bovendien heeft u nog tijd om maatregelen te nemen, als dat nodig is. Voor de rest is het dan meestal voldoende de valkuilen te vermijden.

Hieronder geven wij u vijf situaties met een valkuil.

1 Arbeidsongeschiktheid

In veel pensioenregelingen heeft u bij arbeidsongeschiktheid recht op premievrije deelneming. Dat wil zeggen dat de pensioenopbouw doorloopt zonder dat daar nog premie voor betaald hoeft te worden. Soms is daar geen aparte aanvraag voor nodig, maar vaak ook wel. Controleert u dus altijd bij het pensioenfonds of zij doorgekregen hebben dat u arbeidsongeschikt bent. Dit is niet iets om tot vlak voor uw pensioendatum te laten liggen. Want vaak is het zo dat hoe later u bent met uw aanvraag hoe minder u krijgt.

2 Echtscheiding

Een klassieke fout is nog altijd het niet melden van de echtscheiding bij het pensioenfonds. Het wordt iets beter, maar heel veel mensen vergeten dit toch nog. Inderdaad, als u niets meldt, verliest u niet uw recht op een deel van het tijdens het huwelijk opgebouwde pensioen. U moet dat pensioen dan echter wel bij uw ex-echtgenoot gaan vragen. Meldt u het op tijd dan krijgt u het pensioen door het pensioenfonds uitbetaald. U hebt tot twee jaar na de scheiding de tijd voor de melding. Het kan u later een hoop gezeur besparen.

3 U valt niet onder een pensioenregeling

Freelancers en zelfstandigen zonder personeel (de zogenaamde zzp-ers) bouwen geen pensioen op. In de betaling wordt daar rekening mee gehouden. Geen wonder dat veel mensen in het begin aangenaam verrast zijn door hun inkomsten. Vooral wanneer ze het vergelijken met wat zij in loondienst verdienen. Er moet dan nog wel voor later gezorgd worden. Vaak blijft men steken in blijdschap om de hogere verdiensten en wordt wat te licht gedacht over de kosten van pensioen. Die zijn namelijk veel hoger dan alleen de werknemersbijdrage daaraan.

Valkuil is dat pensioen iets wordt waarvan men denkt daar moet ik me nog eens goed in verdiepen en dan komt het er vaak jaren niet van. Jammer, want alleen maar aow later is geen vetpot. Freelancers en zzp-ers zouden kunnen denken aan het afsluiten van lijfrentes of, wanneer men gedisciplineerd genoeg is, aan zelf sparen.

Zeker deze groep zou de ontwikkelingen op het gebied van banksparen in de gaten moeten houden. Het wetsvoorstel banksparen is nog niet aangenomen maar het heeft een goede kans wet te worden. Banksparen maakt het mogelijk zonder tussenkomst van een verzekeringsmaatschappij fiscaal gefaciliteerd te sparen voor de oude dag. Men doet dit door geld op een geblokkeerde rekening te storten. De inleg is aftrekbaar maar de rekening telt niet mee in box 3. Later zijn de uitbetalingen belast. Net als bij een lijfrente dus. U bespaart zich de opslag voor administratiekosten en u neemt alleen de overlijdensdekking die u nodig heeft.

4 U hebt te veel pensioen

Dat lijkt bijna niet mogelijk maar sommige mensen slaan weer door naar de andere kant. Zij hebben een goed pensioen maar vrezen toch een pensioentekort (of laten zich dit aanpraten). Om dit op te heffen sluiten zij frequent kleine lijfrentepolissen af. Vaak blijkt dan achteraf ook nog dat de fiscus het niet eens is met de diagnose pensioentekort, zodat (een deel van) de betaalde premie niet afgetrokken kan worden.

Vooral de situatie waarin maar een gedeelte van de premie afgetrokken kon worden, zal later voor problemen zorgen. Over welk deel van het ontvangen pensioen zal uiteindelijk belasting betaald moeten worden? Het valt te vrezen dat de fiscus het zekere voor het onzekere zal nemen en alles belast. Lukt het u dan aan te tonen welk deel van de betaalde premies u niet heeft afgetrokken?

Kleine lijfrentepolissen zijn verder ook erg onvoordelig omdat u naar verhouding veel administratiekosten betaalt.

5 Een opletpunt voor mensen die vaak van baan wisselen en daarom veel (piep)kleine pensioentjes hebben

Sinds de nieuwe pensioenwet is ingegaan, is afkoop van kleine pensioenen wat eenvoudiger geworden. Het pensioen houden lijkt nauwelijks de moeite waard; wat heb je nu aan een paar tientjes pensioen?

Juist voor deze groep kan gebruik maken van het recht op waardeoverdracht echter zinnig zijn. U hebt recht op waardeoverdracht in de eerste zes maanden nadat u door een nieuwe baan onder een ander pensioenfonds bent komen te vallen. U kunt dan niet alleen verzoeken om waardeoverdracht van het pensioen dat u in uw laatste baan heeft opgebouwd maar ook van overdracht van eerder opgebouwd pensioen. Bent u ergens voor 8 juli 1994 vertrokken dan is waardeoverdracht geen recht, maar u kunt er wel om verzoeken.

Het nut van waardeoverdracht bij een klein pensioen zit hem in het feit dat vele kleintjes toch een redelijk pensioen maken. Waar weinig mensen namelijk bij stilstaan is het langlevenrisico. Dat klinkt niet zo dramatisch want wie wil er nu niet lang leven. Feit is echter wel dat als u 95 wordt afkoopsommen en spaargeld vaak allang op zijn.

Op een pensioen houdt u levenslang recht, al wordt u 110. Daarom kan het voor de frequente jobhoppers zeker de moeite waard zijn een verzoek om waardeoverdracht in te dienen.

Bron: Overgeld.nl 21 mei 2007