Hoe wordt mijn pensioen betaald

Hoe wordt uw pensioen eigenlijk gefinancierd? Wie betaalt wat en hoe wordt dit berekend?

Een pensioen is feitelijk een spaarpot. En die moet gevuld worden. Er zijn hierbij twee mogelijkheden. Of het pensioen is van te voren bekend, en de de premie wordt daarop aangepast -- of de premie is van te voren bekend, en het precieze pensioen weet u pas op uw 65ste.Pensioenuitkering bekend, premie variabel... Als u een pensioen krijgt toegezegd waarvan de hoogte bekend is, bijvoorbeeld 10.000 vanaf uw 65ste, dan kan precies berekend worden hoeveel uw werkgever en u moeten inleggen. Houdt u maar aan dat u voor iedere 1.000 pensioen, inclusief een nabestaandenpensioen voor uw partner, ongeveer 16.000 kapitaal op uw 65ste nodig hebt. Bij pensioensparen wordt altijd rekening gehouden met twee essentile zaken. Allereerst uw levenskans. Stel dat we met 100 mensen beginnen te sparen als we allemaal 25 jaar zijn. Niet iedereen zal ook zn 65-ste halen. Het geldt dat gespaard wordt door degenen die hun 65-ste niet halen (dat zijn er vanaf 25 jaar ongeveer 4 van de 100) wordt als het ware verdeeld onder de levenden. Daarnaast levert iedere euro inleg vanaf 25 jaar rendement op. We gaan in pensioenland altijd uit van minimaal 3%: dat is altijd aan de veilige kant. Vervolgens zijn er weer twee mogelijkheden. Ik spaar uitsluitend voor mezelf, of ik spaar collectief. Als ik individueel spaar dan spaar ik precies mijn eigen spaarpotje bij elkaar. Als ik collectief spaar, dan spaar ik op basis van solidariteit tussen alle deelnemers in de pensioenregeling. Er wordt berekend hoeveel geld nodig is voor iedereen en dat wordt omgeslagen over alle deelnemers, zodat iedereen hetzelfde betaalt, jong, oud, man, vrouw, fulltimer, parttimer, laag of hoog inkomen. Bijvoorbeeld, zoals bij het ABP, 19% van het salaris (onder aftrek van de AOW-franchise). Deze 19% wordt dan weer verdeeld onder werkgever en werknemer. De werkgever betaalt vaak rond de 70% van de premie, dus 13,5% van het salaris, en de werknemer ongeveer 30%, dus 5,5% van het salaris. Feitelijk betalen jongere werknemers in dit systeem ook voor oudere. Deze solidariteit zit al vanaf het begin in pensioenregelingen. Er komt wel steeds meer druk te staan op het begrip solidariteit. Zolang echter ook de jongeren die na de huidige jongeren komen bereid zijn solidair te zijn, hoeft dit natuurlijk geen probleem te worden. Daarom is het goed om ook de pensioenregeling van uw nieuwe werkgever eens kritisch te vergelijken met die van uw huidige. En dus niet alleen het hogere salaris, de leaseauto en het mobieltje uitonderhandelen.!... of premie bekend, pensioenuitkering variabel. Bij beschikbare premieregelingen is niet de hoogte van het pensioen bekend, maar juist de inleg. Afhankelijk van het rendement dat met deze inleg wordt gehaald, is pas op de pensioeningangsdatum de hoogte van het pensioen definitief bekend. Dat is natuurlijk niet echt zo. Als ik immers, zoals in het voorbeeld hierboven, weet dat ik per 1.000 pensioen een bedrag op mn 65ste nodig heb van 16.000, dan kan ik, uitgaande van 3% rendement (en dat haal ik zeker) uitrekenen hoeveel ik moet inleggen tussen 25 en 65. Conclusie Pensioen moet gefinancierd. Dit moet door werkgever en werknemer in onderling overleg worden bepaald. Hierbij hou ik rekening met sterftekansen en rendement. Als ik het rendement veilig inschat, 3%, weet ik nagenoeg zeker dat ik dat ook echt haal. Als ik meer rendement haal, kan ik dat prima gebruiken om het pensioen (na ingang) te indexeren en aan te passen aan de inflatie. Deze financieringsystematiek geldt zowel als mijn pensioen is/wordt ondergebracht bij een verzekeraar als bij een pensioenfonds. De volgende keer ga ik wat vertellen over het nabestaandenpensioen. Hoe zit dat bij alleenstaanden en tweeverdieners. En kan ik zelf keuzes maken. De keer daarna over gelijke behandeling. Is het namelijk wel eerlijk dat iedereen hetzelfde betaalt? Theo Gommer is pensioenadvocaat en partner bij de Akkermans & Partners Groep te Tilburg

Bron: Overgeld.nl 26 juni 2007